מיחזור משכנתא וגרירת משכנתא

הכלל המנחה הוא שההחזר לא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה — ההכנסה החודשית נטו בניכוי החזרים על הלוואות קיימות. מעבר לכלל, כדאי לשאוף להחזר שמאפשר לחיות בנוחות, ולקחת בחשבון שהריבית והמדד עלולים להעלות אותו עם השנים.

פריסה לשנים רבות מורידה את ההחזר החודשי אך מייקרת מאוד את סך הריביות לאורך חיי ההלוואה. מומלץ לקצר את התקופה ככל שהיכולת הכלכלית מאפשרת.

במסלול צמוד, הקרן עולה יחד עם מדד המחירים לצרכן. במסלול לא צמוד הקרן יורדת מהיום הראשון. לרוב מסלולים לא צמודים מתחילים בריבית גבוהה יותר, אך נותנים יציבות ושקט לאורך זמן.

מסלול המבוסס על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. היתרון: אין בו עמלת פירעון מוקדם, כך שניתן להחזיר אותו בכל רגע. החיסרון: ההחזר משתנה כשריבית בנק ישראל עולה — כפי שקרה בשנים 2022–2023.

תמהיל הוא שילוב של כמה מסלולים במקביל. המטרה היא פיזור סיכונים — לשלב יציבות של ריבית קבועה עם הגמישות והריביות הנמוכות יותר של המסלולים המשתנים.

כן. ניתן לבצע מיחזור בכל שלב. אם הריביות בשוק יורדות או שהמצב הכלכלי שלכם משתפר, אפשר לפתוח את המשכנתא, לשנות מסלולים ולשפר תנאים — לעיתים בכפוף לעמלות היוון.